理财周报记者特别采访了车盟网车险专家，结合典型理赔案例，剖析车险投保疑问及影响保险权益的细节，为中产家庭寻找更有效解决方案。 

　　疑问一：有了交强险，还需要第三者责任险吗 

　　交强险和第三者责任险都是保障第三者人和物，不包括被保险机动车本车人员。根据规定，车辆必须投保交强险，那么还有必要再投保第三者责任险吗？ 

　　专家点评：两种保险属于同一险种，只是设计上有所不同。区别在于： 

　　第一，交强险遵循无过错原则。交强险只分有责和无责。有责可以赔最高限额，无责可赔有责限额下20%；第三者责任险不同，有责任轻重之分，其中全责100%，主责70%，同责50%，次责30%，无责0%。而且如果没有投保不计免赔险的话，还要扣除事故责任免赔率，扣除后的赔付比例为：全责85%，主责90%，同责92%，次责95%。 

　　第二，交强险无免赔率、免赔额；第三者责任险有免赔事项、免赔率。所以交强险保障范围超过第三者责任险。 

　　第三，交强险保障限额全国统一，最大保障范围为：死亡伤残赔偿限额为5万元，医疗费用赔偿限额8000元，财产损失赔偿限额2000元，共计6万元。而第三者责任险的最高保额可达1000万。 

　　第四，交强险包含精神损失费赔偿，但是第三者责任险，精神损失险则作为附加险。交强险中对于精神损失费的赔付包含在5万元死亡伤残赔偿限额中。 

　　由于交强险是强制性购买的险种，价格和保费相对较低。如果意外中造成人员伤亡或财产损失较大，单凭交强险无法弥补所有损失，投保人就要自己承担一定费用。如果投保第三者责任险，则可大大减轻赔偿负担。 

　　针对精神损失费的赔偿，由于受到限额规定，交强险实际上可用于赔付精神损失的金额不会很高，希望获得这方面保障的投保人可以选择购买第三者责任险附加精神损失险。 

　　案例一 

　　今年6月，投保人张某驾车在一段封闭式高速公路上正常高速行驶，行人李某忽然翻越栏杆进入高速公路。张某发现时已经来不及刹车，将李某当场撞死。 

　　后经当地交通大队勘察认定，所有责任都应由李某承担，张某无事故责任。但根据5月1日后实行的新《道路交通法》，即使张某无责任，也应当承担对李某的经济补偿。当张某向保险公司要求赔偿时，保险公司拒绝。理由是，既然投保人无责任，保险公司当然不对第三者责任险进行赔付。 

　　专家点评：从该案例分析来看，因为第三者责任险中将无责情况列入免责范围，所以张某无法得到赔偿。但根据交强险规定，可以支付20%的赔付金。 

　　其实无责赔付是新《道路交通法》实施后争议很大的一个问题。一方面，出于维护弱者利益，将赔偿责任转嫁到汽车驾驶人员身上；另一方面，保险公司拒绝为无过错投保人理赔，使驾驶人员处于尴尬境地。 

　　疑问二：“第三者”是谁 

　　无论是交强险还是第三者责任险，都是保障“第三者”人和物，那么到底谁才算是“第三者”呢？ 

　　案例二 

　　王先生不久前新买了一辆奥迪，考虑到女儿正在学车，所以并未急于将旧车马自达卖出，而是送给女儿练习。由于女儿车技不熟，练习倒车时撞到自家奥迪，两辆车的修理费花去好几千。王先生已经购买了交强险和第三者责任险，但是索赔却遭到保险公司拒绝。 

　　案例三 

　　刘某开车快到家门口时不慎撞倒一位行人。他下车一看竟是自己妻子何女士。何女士受伤住院一个多月，花费几万元。刘某想起这辆车投保了第三者责任险，就找保险公司索赔但被拒绝。 

　　案例四 

　　车主张先生驾车去苏州，后车在超车时与其车发生碰撞，虽然车没大碍，但张先生却把头磕破了。因为投保了交强险，张先生就去索赔，结果遭到拒绝。 

　　专家点评：通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 

　　案例二中，由于奥迪和马自达都属于王先生，所以受到损害的两辆车就不能算是“第三者”财物。案例三和案例四中，受伤的人一个是车主爱人，一个是车主，所以也被排除在外。如果案例四中张先生投保了车上人员责任险，那么作为该车司机，他可以得到赔偿。 

　　简单归纳，就是说只要赔偿金有可能落到被保险人手中，那么这种情况就不属于可赔偿“第三者”。 

　　疑问三：酒后驾车大多不赔 

　　酒后驾车造成的交通事故一直居高不下，那么酒后驾车造成的损失是否可以得到赔偿呢？ 

　　案例五 

　　吕某和客户吃饭，由于生意进展顺利，多喝了几杯。酒后吕某驾驶自己的帕萨特回家，在路上将正常行驶中的一骑车人撞伤。他将伤者送到医院，连住院费、医疗费、误工费，赔偿伤者3万多元。吕某想起自己的车已经投了第三者责任险，于是向保险公司索赔，被保险公司拒绝。 

　　专家点评：保险公司大多拒绝为酒后驾驶问题“埋单”。但也有个别保险公司推出了酒后驾驶保险，投保人购买此险，就可在酒后驾车肇事后得到赔偿。疑问四：“肇事逃逸”赔不赔 

　　案例六 

　　司机陈某驾驶一辆小货车在路口撞倒一个骑自行车的人，他没有想办法把伤者送到医院抢救，而是逃逸。这一过程被路口摄像头拍摄下来。陈某迫于压力于两个星期后投案自首。经过交通部门责任认定，陈某应负全部责任，赔偿死者家属20多万元。由于小货车投保了第三者责任险，陈某向保险公司报案并申请理赔，结果被保险公司拒绝。 

　　专家点评：大多保险公司对保险车辆肇事逃逸后申请理赔第三者责任险不予赔偿。尽管保险公司这一限制措施引起了保险界和法律界的争议，不过大多保险合同上还是有这一条款。